Медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование

Для того, чтобы выбрать варианты предложений по ДМС, для страховой фирмы нужна начальная информация:

  • Число сотрудников;
  • В каких поликлиниках Вы хотели бы обслуживаться?
  • Нужна ли Вам стоматология?
  • Нужна ли скорая помощь, госпитализация?
  • Какие границы бюджета на ДМС существуют у Вашей компании?
  • С какими страховыми компаниями Вы точно не хотели бы работать?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – прежде всего основа социального пакета сотрудников компании, и уже потом – защита её интересов. Собственно, это страхование обеспечивает медицинскими услугами не компанию-работодателя, а её людей. Саму же компанию оно защищает косвенно – от ухода ценных сотрудников, потерь рабочего времени в результате болезней (если сотрудников будут плохо лечить), больших расходов на повышение оплаты труда – поскольку социальный пакет отчасти заменяет высокую зарплату.

дмс

В этой особой роли ДМС есть минус: оно не обеспечивает непосредственно сохранение имущества, финансовых средств, не даёт прямого и явного экономического эффекта. Но есть и большой плюс: этим страхованием хотят пользоваться все, кто работает в компании, включая топ-менеджеров и специалистов, готовящих бюджет, поэтому его охотно продвигают.

Для клиентов это страхование сильно отличается от других:

В нём нет урегулирования страховых случаев, этих долгих и нудных (а часто и мучительных) процедур, через которые приходится проходить для получения выплат. Клиент пользуется услугами («выплатами в натуре») без особых согласований.

Застрахованные сотрудники, в основном, обращаются в лечебные учреждения, и не общаются со страховой компанией. Общаться со страховой компанией – задача экономистов самого лечебного учреждения.

Тарифы страхования определяются в основном уровнем цен лечебных учреждений. Изменяется набор лечебных учреждений – изменяется и тариф.

Для ДМС можно чётко выделить составные элементы цены и составные элементы качества, и сравнивать их уровни.

Составные элементы и факторы, определяющие цены (тарифы):

  • Уровень цен лечебных учреждений, входящих в программу страхования. Он зависит не только от реального качества услуг – на него влияют престиж, «раскрученность» клиник, их расположение в элитных местах.
  • Состав лечебных учреждений в программе (соотношение относительно дешёвых и относительно дорогих).
  • Состав самой программы: амбулаторно-поликлиническая часть (обязательная, базовая составляющая), помощь на дому, скорая помощь (стандартная часть), стоматология (необязательная опция), госпитализация (совсем необязательная опция). Каждая часть имеет свою цену – и общий тариф программы складывается из этих цен.
  • Наличие дополнительных услуг: врачей-кураторов, физиотерапии, санаторно-курортного обслуживания, возможности лечения за границей. Они имеют свою цену.
  • Состав застрахованных людей по полу и возрасту. Никакой дискриминации в этом нет – есть разная потребность в медицинском обслуживании. Больше всего она у детей до 12 лет, пожилых людей, молодых женщин. Для этих категорий в тарифах есть надбавки.

Как видите, 4 из 5 факторов уровня тарифа зависят от выбора самого клиента, а не от объективных обстоятельств. Поэтому и программы предлагаются страховыми компаниями обычно на трёх уровнях: базовом (стандартном, экономном), среднем (бизнес-уровне, премиальном) и ВИП.

дмс

Чем выше уровень – тем выше качество и шире состав услуг. И выше тариф.

При этом тариф устанавливается на одного застрахованного, а общие расходы уже зависят от их числа.

Эти три уровня предназначены для каждого (или почти каждого) корпоративного клиента: один – для рядовых сотрудников, другой – для «менеджеров среднего звена», третий – для топ-менеджеров. При этом есть клиенты, которые покупают ДМС только для одной или двух верхних категорий.

Факторы уровня качества отчасти совпадают:

  • Квалификация врачей выбранных клиник;
  • Оборудование этих клиник;
  • Состав медицинских услуг и специализированных врачей, которыми можно пользоваться (сложный, но важный вопрос);
  • Возможность пользоваться несколькими клиниками;
  • Возможность обращаться в клиники напрямую, без диспетчерской страховой компании;
  • Наличие врача-куратора и возможность консультироваться с ним по телефону;
  • Возможность проходить плановую диагностику, диспансеризацию;
  • Наличие нестандартных дополнительных услуг.

Для компании выбор варианта ДМС начинается с бюджета. Бюджет зависит от числа застрахованных, их деления на уровни качества и цены, и от выбора клиник. Разумно использовать наши услуги для первичного составления бюджета: зная состав и число ваших сотрудников. Пожелания по составу клиник и услуг, мы подберём Вам варианты предложений, на основе которых можно сформировать бюджет, а потом и выбрать одно из них для заключения договора.

На что нужно будет обратить внимание при выборе вариантов:

  • На репутацию клиник (не завышены ли в них цены, в частности);
  • Их расположение (удобное для сотрудников);
  • Имеет ли страховая компания опыт в области ДМС;
  • Чёткое определение порядка оплаты – с разбивкой по кварталам, если нужно, и обязательно без каких-либо доплат;
  • Порядок обращения в клиники (желательно сразу получить пропуска в них);
  • На репутацию и финансовое положение страховой компании.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *